Investire denaro per i bambini

Letzte Aktualisierung am 06.07.2023

Als Eltern oder Großeltern liegt uns wenig so am Herzen wie unsere Kinder. Ein bedeutender Aspekt hierbei ist auch die finanzielle Sicherheit, die wir ihnen auch in Zukunft an die Hand geben können. Doch welche Möglichkeiten gibt es beim Sparen für Kinder oder Sparen für Enkelkinder? Und welche davon ist die beste Geldanlage 2023, besonders auch im Hinblick auf den langfristigen Vermögensaufbau und die aktuelle Zinswende? Denn Geld anlegen für Kinder ist eine wichtige Entscheidung, die frühzeitig getroffen werden sollte. 

Sparen für Kinder – Worauf sollten Sie achten? 
Bevor Sie sich für eine bestimmte Anlageform oder vielleicht auch für eine Kombination aus zwei oder drei Anlageformen entscheiden (Stichwort Diversifikation), sollten Sie sich darüber klar sein, welches Ziel Sie damit verfolgen möchten.

• Sucosa si dovrebbe risparmiare? In che ordine di grandezza è l'obiettivo di risparmio?
• Il denaro deve essere salvato in una data fissa o deve essere disponibile in qualsiasi momento?
• Vorresti investire una somma più grande una volta sola o risparmiare o investire somme più piccole su base mensile?
• Chi dovrebbe salvare? Lei da solo o insieme a membri della famiglia, padrini, ecc. Il bambino dovrebbe essere in grado di aiutare a risparmiare in seguito?

Dovresti prima farti un'idea di questi punti in modo da poter scegliere l'investimento giusto per tuo figlio, nipote o figlioccio.

Geldanlagen für Kinder im Vergleich

Di seguito, vi mostriamo quali opzioni ci sono per investire denaro per i bambini. Spieghiamo tre criteri per ogni tipo di investimento:

• Il ritorno che ci si può aspettare investendo per i bambini
• Die Sicherheit 
• Den Zeithorizont, den man einplanen sollte

Libro di risparmio per bambini

Das Kindersparbuch ist wohl der Klassiker unter den Anlageformen. Aufgrund des vergleichsweise niedrigen Zinsniveaus eignet es sich allerdings nicht für größere Geldsummen. Für das Einzahlen von Taschengeld oder kleineren Geldgeschenken ist es aber perfekt und tatsächlich sollte jedes Kind über ein eigenes Sparbuch verfügen. So kann es frühzeitig den Umgang mit Geld lernen. Viele Ratgeber empfehlen, das Sparbuch direkt auf den Namen des Kindes zu eröffnen. Dies hat vor allem den Vorteil, dass das Geld auch wirklich dem Kind gehört.
Bis das Kind 18 Jahre alt ist, erhalten Sie eine Vollmacht für das Kindersparbuch und können nur über das Geld verfügen, wenn Sie belegen können, dass die Ausgabe für das Kind genutzt wird.
Steuerlich hat dieses Szenario ebenfalls einen Vorteil, da sich das gesparte Kapital nicht auf Ihren Steuerfreibetrag auswirkt.
Auf der anderen Seite könnte sich ein bestehendes Guthaben später einmal negativ auswirken, wenn das Kind in Zukunft BAföG beantragen möchte und sein Vermögen 15.000 Euro übersteigt. Wenn Sie das Sparbuch allerdings auf Ihren Namen eröffnen, besteht die Gefahr, dass Sie das Geld bei einem finanziellen Engpass für sich selbst verwenden könnten. 

Was die Rendite betrifft, kann das Kindersparbuch kaum Pluspunkte sammeln. Langfristig wird das Geld auf dem Kindersparbuch weniger wert sein, da die Inflation über dem Zinsniveau liegt. Es eignet sich aber für kurzfristige Sparziele wie beispielsweise ein neues Fahrrad oder eine Spielkonsole.
Wenn das gesamte Sparguthaben benötigt wird, muss das Sparbuch bei den meisten Banken gekündigt werden. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel 30 Tage.

Criterio	Valutazione
Reddito da interessi	(1/5)
Sicurezza	(5/5)
Orizzonte temporale	Breve termine

Indennità giornaliera per i bambini

Aufgrund der Angst vor einer Rezession 2023 und steigender Inflation fanden ab Sommer 2022 Leitzinserhöhungen statt. Innerhalb eines Jahres vervierfachten sich die Zinsen. Zinsanlagen wie Tages- oder Festgeldkonten gehen als Gewinner hervor und genießen daher wieder größere Aufmerksamkeit der Anleger. Zu einem langfristigen Vermögensaufbau führt ein Tagesgeldkonto jedoch trotzdem nicht. Die vorherrschende Inflation in Deutschland ist weiterhin sehr hoch und das wirkt sich wiederum langfristig negativ auf das Geld aus, das auf einem Tagesgeldkonto verbleibt – kurz gesagt: Es verliert an Wert. Es handelt sich um eine ebenfalls kurzfristige Anlageform und ist höchstens für kleinere Beträge oder Geldgeschenke geeignet oder wenn das Kind selbst Geld sparen möchte.

Ein Tagesgeldkonto bietet eine große Flexibilität, da es keinen Mindestsparbetrag oder keinen festen Sparplan gibt. Außerdem ist das Geld täglich verfügbar.
Durch die Einlagensicherung ist das Tagesgeldkonto für Kinder vor Verlusten geschützt und ist daher eine sehr sichere Anlageform.
Die Zinsen unterscheiden sich von Bank zu Bank, durchschnittlich können Sie aber aktuell (Stand Juli 2023) von einem Zinssatz in Höhe von 0,10 bis 3,6 % ausgehen. Sie sollten die Anbieter vor der Eröffnung eines Tagesgeldkontos für Ihr Kind gründlich vergleichen, um die besten Konditionen zu erhalten.

Reddito da interessi:  (2/5)
Sicurezza: (5/5)
Orizzonte temporale: Breve termine

Deposito fisso per bambini

Festgeld sollte in Betracht gezogen werden, wenn es ein größeres Sparziel gibt und der Sparbetrag zu einem festen Zeitpunkt zur Verfügung stehen soll. Klassische Beispiele hierfür sind der Führerschein zum 18. Geburtstag oder ein Auto.
Festgeld bringt deutlich mehr Zinsen ein als das Kindersparbuch oder ein Tagesgeldkonto, dafür ist es für einen festgelegten Zeitraum gebunden und damit nicht verfügbar. Die Zinsen steigen mit der Laufzeit, das heißt: Je länger die Laufzeit, desto höher die Zinsen. Auch das Festgeld profitiert von den ab 2022 stattgefundenen Zinserhöhungen. Der durchschnittlicher Zinssatz liegt aktuell (Stand Juli 2023) bei bis zu 4,11%. Doch auch der Wert des Geldes, das Sie auf dem Festgeldkonto anlegen, ist durch die Folgen der hohen Inflation auf lange Sicht gefährdet. 

Beim Festgeld legen Sie üblicherweise einen einmaligen Betrag an, der über die Jahre für Sie beziehungsweise Ihr Kind arbeitet. Es ist also nicht geeignet, um regelmäßige kleinere Beträge zu sparen.

Reddito da interessi: (2/5)
Sicurezza: (5/5)
Orizzonte temporale: medio termine

ETF Sparplan Kinder

Un investimento sensato e a lungo termine per i bambini potrebbe essere in piani di risparmio in fondi o ETF.
Il tasso d'interesse è significativamente più alto rispetto alle forme d'investimento sopra menzionate.

Tuttavia, il rischio di subire una perdita è anche più alto. Sia i fondi che gli ETF sono piani di risparmio che possono essere istituiti con un pagamento mensile da 25 a 50 euro. Tuttavia, bisogna sempre essere consapevoli che il rendimento di questi piani di risparmio dipende dal mercato azionario.
Questo non deve essere sempre una cosa negativa. Per esempio, se avete impostato un tasso di risparmio mensile di 30 euro, allora acquisterete azioni a quel prezzo. Se il mercato è al minimo, si acquistano più azioni perché i prezzi sono più bassi. E viceversa. A lungo termine, il rapporto di solito si pareggia, ma non sempre.

Con molti piani di risparmio, è anche possibile fare pagamenti speciali. Questo è utile, per esempio, per regali più grandi di denaro, come un regalo di comunione.
Come regola generale, i piani di risparmio ETF sono più economici dei fondi, poiché non ci sono commissioni di gestione. La creazione di un piano di risparmio dell'ETF per i bambini è un'alternativa interessante a un conto di risparmio per bambini.
Il conto titoli richiesto può di nuovo essere aperto direttamente a nome del bambino. Anche i nonni o i padrini possono istituire un piano di risparmio per la loro prole.

In media, sul mercato azionario si può ottenere un rendimento del 6-8% del capitale netto. Tuttavia, hai bisogno di molta forza per raggiungere questo obiettivo e non devi lasciarti turbare dalle fluttuazioni di prezzo a breve termine. Tuttavia, poiché il risparmio in fondi o un piano di risparmio ETF per i bambini è fondamentalmente un affare a lungo termine, si dovrebbe essere in grado di guardare avanti ad un rendimento interessante per la vostra prole.

Reddito da interessi: (3,5/5)
Sicurezza:  (2,5/5)
Orizzonte temporale: lungo termine

Comprare beni immobili per il bambino

Investire in immobili è anche un investimento a medio e lungo termine che funziona con un basso pagamento mensile.
Wenn Sie die erworbene Immobilie vermieten, bewegt sich Ihr finanzieller monatlicher Aufwand zwischen ca. 100 und 300 Euro. Diese Anlageform ist perfekt, um Ihrem Nachwuchs ein dauerhaftes und vor allem attraktives Einkommen zu ermöglichen, ohne das Thema Sicherheit außer Acht zu lassen.

Immaginate questo: Tuo figlio compie 18 anni e inizia la sua vita con una proprietà pagata o quasi. Naturalmente, nessun altro investimento offre questo vantaggio.

Das bedeutet, dass Ihr Kind eine regelmäßige Mietrendite erzielen wird und damit unter ganz anderen Voraussetzungen startet als Andere. Die meisten Geldanlagen für Kinder sind darauf ausgerichtet, dass der Nachwuchs zu einer bestimmten Zeit einen angesparten Betrag erhält. Das Kind selbst lernt auf diese Weise allerdings kaum etwas über den Umgang mit Geld.

Usando il settore immobiliare come esempio, potete insegnare alla vostra prole il denaro. Vostro figlio o vostra figlia imparerà cosa significa generare un reddito passivo e diventare finanziariamente indipendente dal proprio lavoro(parola chiave: ruota del criceto).

Entweder wird Ihr Kind sich dafür entscheiden, weiterhin von den monatlichen Mieteinnahmen zu profitieren oder es verkauft die Immobilie gewinnbringend – und zu diesem Zeitpunkt (Zehn-Jahresfrist) sicher auch steuerfrei. Schließlich lässt sich über die Jahre eine deutliche Wertsteigerung der Immobilie erreichen, was einen sehr attraktiven Verkaufspreis ermöglicht.

Se insegnate a vostro figlio a investire presto, lui o lei potrebbe acquistare una proprietà più grande dopo aver venduto l'immobile e affittarlo. Dopo altri dieci anni, questo approccio potrebbe essere ripetuto.
La vostra prole può diventare un grande investitore immobiliare, investendo in più proprietà e diventando finanziariamente libero. Tutto perché hai preso la decisione di fare qualcosa per il futuro di tuo figlio e di investire un importo mensile minimo.

Die Eigenkapitalrendite liegt bei vermieteten Wohnungen anfangs in der Regel bei 6 bis 20%.

Reddito da interessi: (4,5/5)
Sicurezza: (4/5)
Orizzonte temporale: medio-lungo termine

Sparen für Kinder  – worauf sollte man achten?

Per fare davvero qualcosa di buono per tuo figlio, dovresti prestare attenzione ad alcune cose quando si tratta di investire soldi per i bambini:

• Ricordatevi sempre che gli investimenti a basso interesse vengono mangiati dall'inflazione. Questi vanno bene per il breve termine, ma non sono una soluzione a lungo termine. E soprattutto quando si tratta del futuro di tuo figlio, dovresti pianificare a lungo termine.
• Se l'investimento per i bambini è immobiliare o piani di risparmio: Un piccolo importo mensile è sufficiente per costruire una ricchezza significativa a lungo termine. L'importante è la regolarità!
• Proteggete vostro figlio da se stesso. Che cosa significa? Eravamo tutti giovani di 18 anni una volta e avevamo la lanugine in testa. Naturalmente, se a vostro figlio viene dato pieno accesso al suo conto bancario o di custodia a 18 anni, c'è sempre il rischio che il denaro che ha risparmiato gli venga "soffiato" in testa. Anche in questo contesto, una proprietà offre più sicurezza di un conto bancario o di un deposito.
• Approfittate dell'effetto dell'interesse composto. Albert Einstein la descrisse come l'ottava meraviglia del mondo. Perché è così potente? Per esempio, se investite 30 euro al mese con un tasso d'interesse del 5%, dopo un anno avrete già 360 euro più 18 euro di interessi. Il capitale risparmiato è quindi già aumentato a 378 euro. L'interesse aumenta l'importo del vostro risparmio anno dopo anno, sul quale ricevete di nuovo l'interesse. Il seguente grafico lo illustra bene.

Zu den wichtigsten Pfeilern beim Vermögensaufbau für Kinder zählen der frühestmögliche Beginn, die Transparenz und eine individuell zu beurteilende Mischung aus Sicherheit, aber auch attraktiver Rentabilität. Was für Sie und ihr Kind oder Enkelkind am Ende des Tages die richtige Entscheidung ist und wie sie im Sinne Ihres Kindes handeln, wissen Sie selbst am besten. Diversifikation ist aber mit Sicherheit auch beim Geld anlegen für Kinder von großer Bedeutung, um auf lange Sicht verantwortungsvoll und zukunftsorientiert zu handeln.