\r\n\tL’obiettivo di accumulare ricchezza ha trasformato molti in maniaci del risparmio. Finch\u00e9 non danneggia la salute o i legami sociali, non c’\u00e8 nulla da ridire sul frugalismo avanzato\u2014ci sono abitudini peggiori.\r\n<\/p>\r\n
\r\n\t\u00c8 anche interessante notare che gli stessi risparmiatori accaniti diventano spesso emotivi in altre aree e accettano costi di opportunit\u00e0 per il bene della “pace mentale”. \u00c8 il caso del “fondo d’emergenza”, spesso piuttosto sostanzioso, la cui utilit\u00e0 vogliamo analizzare qui.\r\n<\/p>\r\n
\r\n\tLasciare grandi somme di denaro\u2014indipendentemente dallo scopo\u2014su un conto corrente o di risparmio comporta costi di opportunit\u00e0. Non investendo consapevolmente questo denaro in azioni, ETF, oro o Bitcoin, si rinuncia consapevolmente a un rendimento aggiuntivo molto probabile<\/em>.\r\n<\/p>\r\n \r\n\tL’intento \u00e8 chiaro: evitare l’ipotetica coincidenza di un obbligo di pagamento inaspettato e inevitabile con un calo temporaneo dei prezzi delle proprie attivit\u00e0 finanziarie.\r\n<\/p>\r\n \r\n\tDopo tutto, si dovrebbe vendere a malincuore azioni, oro, ETF o Bitcoin a prezzi sfavorevoli per soddisfare questo improvviso obbligo finanziario.\r\n<\/p>\r\n \r\n\tMa \u00e8 davvero necessario? E se s\u00ec, la liquidazione parziale delle attivit\u00e0 finanziarie \u00e8 pi\u00f9 o meno costosa rispetto alla detenzione spesso indefinita di riserve di liquidit\u00e0, che comporta una rinuncia al rendimento?\r\n<\/p>\r\n\r\n \r\n\t\tMolti sostenitori del fondo d’emergenza credono che costi improvvisi e inaspettati, che apparentemente devono essere pagati immediatamente o entro pochi giorni, siano minacce realistiche.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tMa quanto sono probabili\u2014o anche solo possibili\u2014fatture da pagare immediatamente che non possono aspettare il prossimo stipendio?\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tNelle transazioni commerciali tipiche, incluse quelle con privati, i termini di pagamento sono solitamente di circa due settimane o pi\u00f9. \u00c8 anche consuetudine che i creditori non inviino un sollecito immediatamente dopo il 14\u00b0 giorno, ma alcuni giorni dopo.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tAd esempio, la Direttiva dell’UE sui ritardi di pagamento nelle transazioni commerciali stabilisce termini di pagamento di 60 o 30 giorni per le fatture tra aziende o tra aziende e istituzioni pubbliche.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tQuesto mira principalmente a disciplinare i pagatori cronici come le istituzioni pubbliche e ad alleggerire le aziende. Tuttavia, sono concessi 30 giorni\u2014o fino a 60 giorni tra aziende\u2014e non 3 o 7.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tPer i consumatori, il termine di pagamento legale \u00e8 di 30 giorni, a meno che non sia stato concordato diversamente. Il creditore pu\u00f2 ridurre questo termine a due settimane, ma anche in questo caso un sollecito \u00e8 solitamente richiesto prima di ulteriori azioni. Spesso sono emessi fino a tre solleciti prima di intraprendere azioni legali.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tTermini di pagamento eccessivamente aggressivi o brevi tendono a essere respinti in tribunale, poich\u00e9 si presuppone un minimo di proporzionalit\u00e0 e considerazione degli interessi.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tInoltre, i creditori sono solitamente aperti a una comunicazione proattiva da parte dei debitori e concedono quasi sempre proroghe. Dopotutto, i creditori non possono essere sicuri al 100% di recuperare il debito, e una richiesta di proroga di poche settimane dimostra responsabilit\u00e0 e riconosce il debito.\r\n\t<\/p>\r\n<\/section>\r\n\r\n \r\n\t\tQuali situazioni potrebbero richiedere l’accesso immediato a somme di denaro di tre cifre o superiori?\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tSe una lavatrice si rompe, i costi sono solitamente di 350 \u20ac inclusa la spedizione per un elettrodomestico non di marca. Questo non giustifica il mantenimento di riserve di diverse migliaia o decine di migliaia di euro. Inoltre, si potrebbe andare in una lavanderia a gettoni una o due volte fino al prossimo stipendio. Per le famiglie senza figli, si potrebbe accumulare biancheria sporca e fare un’unica visita.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tLavastoviglie: Lavare i piatti a mano per un po’.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tForno: Acquistare a rate, richiedere un rinvio di pagamento, utilizzare il conto scoperto o optare per pasti freddi temporaneamente.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tAnche in questi casi i costi sono generalmente modesti, oppure si possono concordare termini di pagamento o finanziamenti con il rivenditore. Se non \u00e8 possibile, potrebbe essere utilizzato un conto scoperto a breve termine.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tAnche le cure veterinarie solitamente costano solo poche centinaia di euro. \u00c8 spesso possibile concordare pagamenti a rate o rinvii con i veterinari. \u00c8 consigliabile discutere questo aspetto prima del trattamento.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tAnche in questi casi, organizzare un rinvio del pagamento con i creditori dovrebbe essere semplice, poich\u00e9 la situazione non \u00e8 n\u00e9 insolita n\u00e9 intenzionale, e il debitore (lo Stato) \u00e8 solvibile, rendendo il mancato pagamento praticamente impossibile.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tGli inquilini non sono responsabili di tali costi, mentre i proprietari non sono solitamente tenuti a pagare immediatamente. In questi casi, un fondo d’emergenza dovrebbe essere molto grande, causando cos\u00ec notevoli costi di opportunit\u00e0.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tSe il prossimo stipendio non \u00e8 sufficiente, si potrebbe considerare la liquidazione di investimenti. Questo dovrebbe portare a rendimenti migliori nel lungo periodo rispetto a lasciare decine di migliaia di euro in conti di risparmio. In alternativa, le banche sono solitamente disposte a concedere prestiti in tali casi.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tInoltre, i proprietari di immobili accumulano tipicamente un fondo di manutenzione. Anche questi fondi potrebbero essere investiti invece di essere conservati in conti correnti o di risparmio.\r\n\t<\/p>\r\n<\/section>\r\n\r\n \r\n\t\tChi ha investimenti non dovrebbe avere grossi problemi a ottenere prestiti a breve termine o utilizzare il conto scoperto. Anche senza investimenti, ma con un reddito regolare, dovrebbe essere possibile.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tI sostenitori dei fondi d’emergenza sembrano presumere che nessuno presterebbe loro denaro in un’emergenza, nonostante abbiano un reddito e probabilmente investimenti. Questa paura \u00e8 spesso esagerata o deriva dal desiderio di essere sempre autosufficienti e non chiedere credito.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tTuttavia, se l’obiettivo \u00e8 evitare di liquidare investimenti, un prestito pu\u00f2 essere economicamente ragionevole. Le banche probabilmente accetteranno se la capacit\u00e0 di rimborso \u00e8 evidente.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tQuesto orgoglio di indipendenza o paura di responsabilit\u00e0 pu\u00f2 essere costoso, specialmente con grandi fondi d’emergenza inutilizzati per anni. Questo approccio dovrebbe essere rivalutato.\r\n\t<\/p>\r\n<\/section>\r\n\r\n \r\n\t\tSupponendo entrate regolari e investimenti esistenti in immobili, azioni, oro, ecc., consideriamo sufficiente un fondo d’emergenza di circa 1.000 \u20ac per membro della famiglia e forse 300 \u20ac per animale domestico, dati i costi di opportunit\u00e0.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tLa logica \u00e8 questa: Non riuscire a pagare 300 \u20ac entro due settimane potrebbe destare perplessit\u00e0 e ostacolare la cooperazione dei creditori. Tuttavia, avere bisogno di qualche migliaio di euro non \u00e8 insolito e non dovrebbe portare ad azioni legali o altre conseguenze negative entro poche settimane.\r\n\t<\/p>\r\n<\/section>\r\n\r\n \r\n\t\tIl prezzo dell’oro \u00e8 aumentato costantemente negli ultimi dieci anni da circa 1.000 \u20ac a 2.500 \u20ac per oncia. Grazie a questa crescita costante ma significativa e al fatto che l’oro \u00e8 disaccoppiato dai mercati azionari, non \u00e8 irragionevole considerare l’oro un conto di risparmio migliore.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tL’oro potrebbe essere detenuto virtualmente come ETC (Exchange Traded Commodity) per una rapida conversione in denaro contante. Sebbene l’apprezzamento del valore dell’oro non sia cos\u00ec stabile come quello dei conti di risparmio, \u00e8 prevedibile un rendimento pi\u00f9 elevato rispetto al circa 3% offerto dai conti di risparmio a fine 2024.\r\n\t<\/p>\r\n\t \r\n\t\tInoltre, un crollo significativo dei prezzi dell’oro \u00e8 improbabile. Nel peggiore dei casi, l’oro potrebbe rimanere stabile per un certo periodo, rendendo i conti di risparmio retrospettivamente leggermente migliori in determinati momenti.\r\n\t<\/p>\r\n<\/section>\r\n\r\n\r\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" L’obiettivo di accumulare ricchezza ha trasformato molti in maniaci del risparmio. 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Situazioni Potenziali in Cui \u00c8 Necessario Denaro “Immediato”<\/h2>\r\n\t
Esempio Classico: Rottura della Lavatrice (o Lavastoviglie, Forno)<\/h3>\r\n\t
Auto, Bicicletta, PC o Smartphone si Rompono<\/h3>\r\n\t
Veterinario<\/h3>\r\n\t
Attesa per i Primi Pagamenti di Benefici Statali o Previdenziali<\/h3>\r\n\t
Rottura del Riscaldamento o Simili in Propriet\u00e0 Immobiliare<\/h3>\r\n\t
Conto Scoperto o Altri Prestiti Brevi invece del Fondo d’Emergenza<\/h2>\r\n\t
Importo Adeguato di un “Fondo d’Emergenza”<\/h2>\r\n\t
Oro: il Nuovo Conto di Risparmio?<\/h2>\r\n\t