Investing money for children

Letzte Aktualisierung am 06.07.2023

Als Eltern oder Großeltern liegt uns wenig so am Herzen wie unsere Kinder. Ein bedeutender Aspekt hierbei ist auch die finanzielle Sicherheit, die wir ihnen auch in Zukunft an die Hand geben können. Doch welche Möglichkeiten gibt es beim Sparen für Kinder oder Sparen für Enkelkinder? Und welche davon ist die beste Geldanlage 2023, besonders auch im Hinblick auf den langfristigen Vermögensaufbau und die aktuelle Zinswende? Denn Geld anlegen für Kinder ist eine wichtige Entscheidung, die frühzeitig getroffen werden sollte. 

Sparen für Kinder – Worauf sollten Sie achten? 
Bevor Sie sich für eine bestimmte Anlageform oder vielleicht auch für eine Kombination aus zwei oder drei Anlageformen entscheiden (Stichwort Diversifikation), sollten Sie sich darüber klar sein, welches Ziel Sie damit verfolgen möchten.

• What should be saved on? In what order of magnitude is the savings target?
• Should the money be saved at a fixed date or should it be available at any time?
• Would you like to invest a larger sum once or save or invest smaller amounts monthly?
• Who should save? You alone or together with family members, godparents, etc.? Should the child be able to help save later on?

You should first get a rough overview of these points so that you can choose the right financial investment for your child, grandchild or godchild.

Geldanlagen für Kinder im Vergleich

In the following, we show you what options there are for investing money for children. We explain three criteria for each type of investment:

• The return you can expect on investing for children
• Die Sicherheit 
• Den Zeithorizont, den man einplanen sollte

Children's savings book

Das Kindersparbuch ist wohl der Klassiker unter den Anlageformen. Aufgrund des vergleichsweise niedrigen Zinsniveaus eignet es sich allerdings nicht für größere Geldsummen. Für das Einzahlen von Taschengeld oder kleineren Geldgeschenken ist es aber perfekt und tatsächlich sollte jedes Kind über ein eigenes Sparbuch verfügen. So kann es frühzeitig den Umgang mit Geld lernen. Viele Ratgeber empfehlen, das Sparbuch direkt auf den Namen des Kindes zu eröffnen. Dies hat vor allem den Vorteil, dass das Geld auch wirklich dem Kind gehört.
Bis das Kind 18 Jahre alt ist, erhalten Sie eine Vollmacht für das Kindersparbuch und können nur über das Geld verfügen, wenn Sie belegen können, dass die Ausgabe für das Kind genutzt wird.
Steuerlich hat dieses Szenario ebenfalls einen Vorteil, da sich das gesparte Kapital nicht auf Ihren Steuerfreibetrag auswirkt.
Auf der anderen Seite könnte sich ein bestehendes Guthaben später einmal negativ auswirken, wenn das Kind in Zukunft BAföG beantragen möchte und sein Vermögen 15.000 Euro übersteigt. Wenn Sie das Sparbuch allerdings auf Ihren Namen eröffnen, besteht die Gefahr, dass Sie das Geld bei einem finanziellen Engpass für sich selbst verwenden könnten. 

Was die Rendite betrifft, kann das Kindersparbuch kaum Pluspunkte sammeln. Langfristig wird das Geld auf dem Kindersparbuch weniger wert sein, da die Inflation über dem Zinsniveau liegt. Es eignet sich aber für kurzfristige Sparziele wie beispielsweise ein neues Fahrrad oder eine Spielkonsole.
Wenn das gesamte Sparguthaben benötigt wird, muss das Sparbuch bei den meisten Banken gekündigt werden. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel 30 Tage.

Criterion	Evaluation
Interest income	(1/5)
Security	(5/5)
Time horizon	Short-term

Daily allowance for children

Aufgrund der Angst vor einer Rezession 2023 und steigender Inflation fanden ab Sommer 2022 Leitzinserhöhungen statt. Innerhalb eines Jahres vervierfachten sich die Zinsen. Zinsanlagen wie Tages- oder Festgeldkonten gehen als Gewinner hervor und genießen daher wieder größere Aufmerksamkeit der Anleger. Zu einem langfristigen Vermögensaufbau führt ein Tagesgeldkonto jedoch trotzdem nicht. Die vorherrschende Inflation in Deutschland ist weiterhin sehr hoch und das wirkt sich wiederum langfristig negativ auf das Geld aus, das auf einem Tagesgeldkonto verbleibt – kurz gesagt: Es verliert an Wert. Es handelt sich um eine ebenfalls kurzfristige Anlageform und ist höchstens für kleinere Beträge oder Geldgeschenke geeignet oder wenn das Kind selbst Geld sparen möchte.

Ein Tagesgeldkonto bietet eine große Flexibilität, da es keinen Mindestsparbetrag oder keinen festen Sparplan gibt. Außerdem ist das Geld täglich verfügbar.
Durch die Einlagensicherung ist das Tagesgeldkonto für Kinder vor Verlusten geschützt und ist daher eine sehr sichere Anlageform.
Die Zinsen unterscheiden sich von Bank zu Bank, durchschnittlich können Sie aber aktuell (Stand Juli 2023) von einem Zinssatz in Höhe von 0,10 bis 3,6 % ausgehen. Sie sollten die Anbieter vor der Eröffnung eines Tagesgeldkontos für Ihr Kind gründlich vergleichen, um die besten Konditionen zu erhalten.

Interest income:  (2/5)
Security: (5/5)
Time horizon: Short-term

Fixed deposit for children

Festgeld sollte in Betracht gezogen werden, wenn es ein größeres Sparziel gibt und der Sparbetrag zu einem festen Zeitpunkt zur Verfügung stehen soll. Klassische Beispiele hierfür sind der Führerschein zum 18. Geburtstag oder ein Auto.
Festgeld bringt deutlich mehr Zinsen ein als das Kindersparbuch oder ein Tagesgeldkonto, dafür ist es für einen festgelegten Zeitraum gebunden und damit nicht verfügbar. Die Zinsen steigen mit der Laufzeit, das heißt: Je länger die Laufzeit, desto höher die Zinsen. Auch das Festgeld profitiert von den ab 2022 stattgefundenen Zinserhöhungen. Der durchschnittlicher Zinssatz liegt aktuell (Stand Juli 2023) bei bis zu 4,11%. Doch auch der Wert des Geldes, das Sie auf dem Festgeldkonto anlegen, ist durch die Folgen der hohen Inflation auf lange Sicht gefährdet. 

Beim Festgeld legen Sie üblicherweise einen einmaligen Betrag an, der über die Jahre für Sie beziehungsweise Ihr Kind arbeitet. Es ist also nicht geeignet, um regelmäßige kleinere Beträge zu sparen.

Interest income: (2/5)
Security: (5/5)
Time horizon: Medium-term

ETF Sparplan Kinder

A sensible long-term investment for children could be fund or ETF savings plans.
The interest rate is significantly higher than with the above-mentioned forms of investment.

However, the risk of suffering a loss is also higher. Both funds and ETFs are savings plans that can be set up with a monthly payment of 25 to 50 euros. However, you must always be aware that the development of these savings plans depends on the stock market.
This does not always have to be bad. For example, if you have set up a monthly savings rate of 30 euros, then you will purchase shares of stock at that price. If the market is at a low, you buy more shares because the prices are lower. And vice versa. In the long run, the ratio usually balances out, but not always.

With many savings plans it is also possible to make special payments. This is useful, for example, for larger gifts of money, such as a communion present.
As a general rule, ETF savings plans are cheaper than funds, as there are no management fees. Setting up an ETF savings plan for children is an attractive alternative to a children's savings book.
The required securities account can again be opened directly in the child's name. Grandparents or godparents can also set up a savings plan for their offspring.

On average, a return on equity of 6 to 8 % can be achieved on the stock market. For this, however, you need staying power and must not let yourself be upset by short-term price fluctuations. However, since fund savings or an ETF savings plan for children is basically a long-term affair, you should be able to look forward to an attractive return for your offspring.

Interest income: (3,5/5)
Security:  (2,5/5)
Time horizon: Long-term

Buy real estate for child

Investing money in real estate is also a medium- to long-term investment that works with a low monthly burden.
Wenn Sie die erworbene Immobilie vermieten, bewegt sich Ihr finanzieller monatlicher Aufwand zwischen ca. 100 und 300 Euro. Diese Anlageform ist perfekt, um Ihrem Nachwuchs ein dauerhaftes und vor allem attraktives Einkommen zu ermöglichen, ohne das Thema Sicherheit außer Acht zu lassen.

Imagine: Your child turns 18 and starts his or her own life with a paid-off or almost paid-off property. Of course, no other financial investment offers this advantage.

Das bedeutet, dass Ihr Kind eine regelmäßige Mietrendite erzielen wird und damit unter ganz anderen Voraussetzungen startet als Andere. Die meisten Geldanlagen für Kinder sind darauf ausgerichtet, dass der Nachwuchs zu einer bestimmten Zeit einen angesparten Betrag erhält. Das Kind selbst lernt auf diese Weise allerdings kaum etwas über den Umgang mit Geld.

Using real estate as an example, you can teach your offspring about money. Your son or daughter will learn what it means to generate passive income and to become financially independent of your own labour(keyword: hamster wheel).

Entweder wird Ihr Kind sich dafür entscheiden, weiterhin von den monatlichen Mieteinnahmen zu profitieren oder es verkauft die Immobilie gewinnbringend – und zu diesem Zeitpunkt (Zehn-Jahresfrist) sicher auch steuerfrei. Schließlich lässt sich über die Jahre eine deutliche Wertsteigerung der Immobilie erreichen, was einen sehr attraktiven Verkaufspreis ermöglicht.

If you teach your child about investing early on, he or she could buy a larger property after selling the property and rent it out. After another ten years, this approach could be repeated.
Your offspring can become a great real estate investor, investing in several properties and becoming financially free. And this is only because you have made the decision to do something for your child's future and invest a minimal monthly amount.

Die Eigenkapitalrendite liegt bei vermieteten Wohnungen anfangs in der Regel bei 6 bis 20%.

Interest income: (4,5/5)
Security: (4/5)
Time horizon: Medium to long-term

Sparen für Kinder  – worauf sollte man achten?

In order to really do something good for your child, you should pay attention to a few things when investing money for children:

• Please always remember that low interest investments are eaten up by inflation. These are fine for the short term, but they are not a long-term solution. And especially when it comes to your child's future, you should plan for the long term.
• Regardless of whether the investment for children is real estate or savings plans: A small monthly amount is enough to build up considerable assets in the long term. The important thing is regularity!
• Protect your child from itself. What does that mean? We were all once 18 years young and had fluff in our heads. If your child is given full access to his or her bank account or custody account at the age of 18, there is of course always the risk that the savings will be "blown". Against this background, too, a property offers more security than a bank account or custody account.
• Profit from the compound interest effect. Albert Einstein described it as the eighth wonder of the world. Why is it so powerful? For example, if you invest 30 euros per month at an interest rate of 5%, after one year you will already have 360 euros plus 18 euros in interest. The saved capital has therefore already increased to 378 euros. The interest increases your savings amount year after year, on which you receive interest again. The following graph illustrates this well.

Zu den wichtigsten Pfeilern beim Vermögensaufbau für Kinder zählen der frühestmögliche Beginn, die Transparenz und eine individuell zu beurteilende Mischung aus Sicherheit, aber auch attraktiver Rentabilität. Was für Sie und ihr Kind oder Enkelkind am Ende des Tages die richtige Entscheidung ist und wie sie im Sinne Ihres Kindes handeln, wissen Sie selbst am besten. Diversifikation ist aber mit Sicherheit auch beim Geld anlegen für Kinder von großer Bedeutung, um auf lange Sicht verantwortungsvoll und zukunftsorientiert zu handeln.