Finanzielle Freiheit: Unabhängig von Arbeitseinkommen & Arbeitsentgelt

Definition finanzieller Unabhängigkeit

Wer finanziell unabhängig ist, muss nicht mehr arbeiten, um sich den gewünschten Lebensstandard zu ermöglichen. Der Lebensunterhalt wird aus der laufenden Rendite einer Kapitalanlage bestritten.

Vermögen für die finanzielle Freiheit aufbauen

Wer finanziell frei sein will, benötigt eine Kapitalanlage, die laufend möglichst stabile Erträge abwirft. Wer nicht in der glücklichen Lage ist, ein größeres Vermögen zu erben, muss sich das Kapital für die Anlage als Arbeitnehmer oder als Selbständiger oder Unternehmer erarbeiten:

Vermögen als Arbeitnehmer aufbauen

Viel verdienen: Leichter gesagt als getan, doch sinnvoll, um möglichst früh den Status finanzieller Unabhängigkeit zu erreichen. Das Ziel der Unabhängigkeit vor Augen sollte motivieren, über Gehaltserhöhungen zu verhandeln und aktiv bessere Stellen zu suchen. Es gibt keine Garantie, dass sich Loyalität zu einem Arbeitgeber auszahlt.

Vermögen durch Nebenjob

Einen Nebenjob als Angestellter müssen Sie beim Arbeitgeber anzeigen, aber nicht sich genehmigen lassen (außer Beamte). Im Gegensatz zur nebenberuflichen Selbständigkeit betrifft Sie hier auch das Arbeitszeitgesetz. Sie dürfen, zu Ihrem eigenen Schutz, nicht zu viele Stunden arbeiten und müssen Ruhepausen einhalten.

Wie auch bei der nebenberuflichen Selbständigkeit (siehe nächster Punkt) dürfen Sie Ihrem Hauptarbeitgeber nicht Konkurrenz machen. Ob und welche zusätzlichen Sozialabgaben anfallen, hängt davon ab, ob es sich um einen Minijob handelt oder um eine Tätigkeit, bei der Sie mehr als die durchschnittlich 538 Euro monatlich (Stand: 2024) verdienen, bis zu denen ein Nebenjob als Minijob gilt.

Vermögen als Selbständiger aufbauen

Als Selbständiger oder Unternehmer ist das Potential für schnellen Vermögensaufbau größer. Andererseits sind die Risiken größer, und Sie müssen sich um viele zusätzliche Dinge wie Buchhaltung kümmern. Die Selbständigkeit eignet sich daher nicht für jeden.

Selbständigkeit und Unternehmertum in kleinem Stil sind in Deutschland weniger angesehen als etwa in den USA. Die Rahmenbedingungen sind zudem, was Regulierung und Kapitalbedarf angeht, etwas ungünstiger. Andererseits sind Rechtssicherheit und ein großer, kaufkräftiger Binnenmarkt gegeben.

Nebenberufliche Selbständigkeit

Eine sehr gute Kombination ist eine Festanstellung, evtl. mit reduzierter Stundenzahl, also Teilzeit, mit einer nebenberuflichen Selbständigkeit, da sie die Sicherheit der Festanstellung mit dem wirtschaftlichen Potential der Selbständigkeit verknüpft. Hierüber sollten Sie den Arbeitgeber informieren, um Erlaubnis bitten müssen Sie nicht. (Aber auch hier gilt: Beamte brauchen eine Erlaubnis.)

Allerdings dürfen Sie Ihrem Arbeitgeber, wie beim Nebenjob auch, keine Konkurrenz machen. Die Arbeitszeitregelungen gelten unseres Wissens hier nicht, allerdings dürfen Sie auch hier, wie beim Nebenjob nicht todmüde zur Hauptarbeit erscheinen. Auch dürfen Sie nicht ohne Erlaubnis Eigentum des Arbeitgebers für Ihre eigenen Zwecke nutzen.

Hauptberufliche Selbständigkeit

Unter hauptberuflich selbständig verstehen wir hier, in Abgrenzung zum Unternehmer, den selbständigen Gewerbetreibenden ohne Kapitalgesellschaft, also Einzelunternehmer, sowie den Freiberufler, welcher immer ohne Kapitalgesellschaft agiert und agieren muss.

Als hauptberuflich Selbständiger sollten Sie deutlich mehr verdienen als in einem vergleichbaren Angestelltenverhältnis. Oft rechnen Selbständige falsch und bieten Ihre Dienste oder Produkte zu billig an. Für eine Dienstleistung dürfen Sie keinen Stundensatz nehmen, der dem entspricht, was Sie brutto als Angestellter bekommen hätten. Wer zahlt die ganze Arbeitszeit, die für Buchhaltung und die Akquise von Kunden draufgeht? Natürlich der Kunde – wer denn sonst?

Unternehmen (Kapitalgesellschaft) gründen

Die Königsdisziplin der Selbständigkeit ist die Gründung einer Kapitalgesellschaft, also einer UG, GmbH oder AG. Eine GbR ist übrigens keine Kapital- sondern eine Personengesellschaft und bietet zum Beispiel nicht den so wichtigen Haftungsschutz.

Eine GmbH (oder UG) am Leben zu halten, kostet bereits an die 3.000 Euro pro Jahr für Steuerberater und IHK-Beiträge. Eine GmbH lohnt sich also nur bei größeren Einnahmen. Das benötigte Stammkapital beträgt 25.000 Euro für die GmbH, von denen aber nur die Hälfte, nämlich 12.500 Euro, bei Gründung auf dem Geschäftskonto liegen müssen. Den Rest können Sie später einzahlen, wobei nicht festgelegt ist, wann.

Diese 12.500 Euro müssen Sie nicht unangetastet lassen. Sie können das Geld ausgeben, etwa für die Gründungskosten und auch für den laufenden Geschäftsbetrieb.

Achten Sie auf eine sehr saubere Trennung zwischen Ihrer Person als Gesellschafter einerseits und als Geschäftsführer der GmbH andererseits. Ein klassisches, vermintes Feld ist etwa die Vermietung einer Gesellschafter-Immobilie (oder einer Marke oder eines Domainnamens) an die GmbH, was zur ungewollten „Betriebsaufpaltung“ führen kann. Eine gravierende Folge davon ist, dass die Möglichkeit entfällt, die Immobilie 10 Jahre nach Kauf steuerfrei zu verkaufen, wie es Privatpersonen zusteht.

Ein anderes kritisches Thema ist die Höhe des Geschäftsführergehalts, insbesondere bei Geschäftsführern, die gleichzeitig Gesellschafter sind. Ist das Gehalt zu hoch, nimmt das Finanzamt an, dass Sie sich „verdeckt“ aus dem Umsatz, und damit als Betriebsausgabe, Geld ausschütten wollen, statt aus bereits versteuertem Unternehmensgewinn, wie es korrekt wäre.

Vermögen durch Sparsamkeit aufbauen

Sparsam können sowohl Arbeitnehmer als auch Selbständige sein, wenn sie mehr als das Existenzminimum verdienen. Es ist gut fürs Gemüt, sich hin und wieder Kleinigkeiten wie einen Cafebesuch zu gönnen. Doch bei sehr vielen Anschaffungen geht es letztlich darum, dass wir uns nach sozialer Anerkennung sehnen. Sich dem mental zumindest ein Stück weit zu entziehen, ist eine sehr effektive Sparmethode.

• Sich dem Zwang, Status teuer zu erkaufen, entziehen: Nicht unnötig viel Geld für Auto, Urlaub, Kleidung oder Wohnungseinrichtung ausgeben, um anderen zu imponieren.
• Bei Lebensmitteln sparen, indem Sie bei Discountern einkaufen. Tests haben gezeigt, dass die Eigenmarken der großen Discounter qualitativ kaum schlechter und teilweise sogar besser sind als Markenprodukte.
• Abonnements aller Art vermeiden, kündigen oder zu günstigeren Angeboten wechseln: Weniger als 10 statt 50 Euro und mehr für Mobilfunk zahlen. Sich von Anbietern, die einem die Kündigung erschweren, nicht entmutigen lassen.
• Vom Auto auf das Fahrrad umsteigen: Beträgt Ihr Arbeitsweg weniger als 10 bis maximal 15 Kilometer? Werden Sie Allwetter-Radfahrer! Das erfordert eine komplette Ausrüstung gegen Regen (Regenhose, Regenjacke, Gamaschen).
• Camping mit Zelt statt Hotel oder Reisemobil: Für Kinder ist es ein Erlebnis und auch für Erwachsene ist es schön, die Regentropfen auf dem Zeltdach zu hören.