Investire denaro per i bambini: Come risparmiare per figli e nipoti?

Confronto tra gli investimenti per bambini

Di seguito vi mostriamo le opzioni di investimento del denaro per i bambini. Valutiamo ogni tipo di investimento in base a tre criteri:

1. Il rendimento che ci si può aspettare quando si investe denaro per i bambini
2. La sicurezza
3. L’orizzonte di investimento che si dovrebbe pianificare

Conto di risparmio per bambini

Il conto di risparmio per bambini è probabilmente la forma più classica di investimento. Tuttavia, a causa dei tassi d’interesse relativamente bassi, non è adatto a somme di denaro elevate. Tuttavia, è perfetto per versare la paghetta o piccoli regali di denaro e ogni bambino dovrebbe avere il proprio conto di risparmio. In questo modo, possono imparare a gestire il denaro fin da piccoli. Molti consulenti consigliano di aprire un conto di risparmio direttamente a nome del bambino. Il vantaggio principale è che il denaro appartiene davvero al bambino.

Fino a quando il figlio non avrà compiuto 18 anni, riceverete una procura per il conto di risparmio dei figli e potrete disporre del denaro solo se potrete dimostrare che il denaro viene utilizzato per il figlio. Questo scenario presenta anche un vantaggio fiscale, in quanto il capitale risparmiato non incide sulla vostra franchigia fiscale. D’altra parte, un saldo attivo esistente potrebbe avere un impatto negativo in seguito, se il figlio vuole richiedere il BAföG in futuro e il suo patrimonio supera i 15.000 euro. Tuttavia, se aprite il conto di risparmio a vostro nome, c’è il rischio che possiate usare il denaro per voi stessi se vi trovate in difficoltà finanziarie.

Per quanto riguarda i rendimenti, il conto di risparmio per bambini non può certo vantare punti a favore. A lungo termine, il denaro sul conto di risparmio per bambini varrà meno, poiché l’inflazione è superiore al tasso d’interesse. Tuttavia, è adatto per obiettivi di risparmio a breve termine, come una nuova bicicletta o una console di gioco. Se è necessario l’intero saldo di risparmio, nella maggior parte delle banche è necessario cancellare il libretto di risparmio. Il periodo di preavviso è solitamente di 30 giorni.

Interessi attivi: ⭐ (1/5)
Sicurezza: ⭐⭐⭐⭐⭐ (5/5)

Orizzonte temporale: Breve termine

Dennità giornaliera per i bambini

A causa dei timori di una recessione nel 2024 e dell’aumento dell’inflazione, i tassi di interesse di riferimento sono stati aumentati a partire dall’estate del 2022. I tassi di interesse sono quadruplicati nel giro di un anno. Gli investimenti fruttiferi, come i conti di deposito overnight o a termine, sono risultati vincenti e sono quindi tornati ad attirare l’attenzione degli investitori. Tuttavia, un conto corrente a chiamata non porta ancora all’accumulo di ricchezza a lungo termine. L’inflazione prevalente in Germania è ancora molto alta e questo ha un impatto negativo sul call money a lungo termine: Perde valore. Come un conto di risparmio, il call money è una forma di investimento a breve termine ed è adatto solo per importi ridotti o se il bambino vuole risparmiare da solo.

Il conto corrente call money offre una grande flessibilità, poiché non prevede un importo minimo di risparmio o un piano di risparmio fisso. Inoltre, il denaro è disponibile ogni giorno. Grazie alla protezione dei depositi, il conto call money è protetto dalle perdite ed è quindi una forma di investimento molto sicura. I tassi di interesse variano da banca a banca, ma attualmente (a partire da dicembre 2023) ci si può aspettare un tasso di interesse medio compreso tra lo 0,10% e il 3,6%. Prima di aprire un conto corrente per il vostro bambino, dovreste confrontare accuratamente i fornitori, in modo da ottenere le condizioni migliori.

Interessi attivi: ⭐⭐ (2/5)
Sicurezza: ⭐⭐⭐⭐⭐ (5/5)

Orizzonte temporale: Breve termine

Depositi a tempo determinato per bambini

I depositi a termine dovrebbero essere presi in considerazione se l’obiettivo di risparmio è più grande e l’importo dei risparmi deve essere disponibile in un momento fisso. Esempi classici sono la patente di guida per il 18° compleanno o l’automobile. I depositi a tempo determinato fruttano interessi molto più elevati di un conto di risparmio per bambini o di un conto di deposito overnight. Tuttavia, i depositi a tempo determinato sono vincolati per un periodo di tempo fisso e non sono quindi disponibili. I tassi di interesse aumentano con la durata, il che significa che più lunga è la durata, più alto è il tasso di interesse.

Anche i depositi a tempo determinato hanno beneficiato di aumenti dei tassi d’interesse dal 2022, con un tasso d’interesse medio che attualmente (a dicembre 2023) raggiunge il 4,2%. Tuttavia, il valore del denaro investito in un conto di deposito a termine è compromesso a lungo termine dalle conseguenze di un’inflazione elevata. Con un deposito a tempo determinato, di solito si investe un importo una tantum, che viene utilizzato per voi o per vostro figlio nel corso degli anni. Non è quindi adatto per risparmiare piccole somme su base regolare.

Interessi attivi: ⭐⭐ (2/5)
Sicurezza: ⭐⭐⭐⭐⭐ (5/5)

Orizzonte temporale: Medio termine

Piano di risparmio FET per i bambini

Un investimento sensato e a lungo termine per i bambini può essere rappresentato dai piani di risparmio in fondi o ETF. Il tasso di interesse è significativamente più alto rispetto alle forme di investimento sopra citate. Tuttavia, anche il rischio di subire una perdita è più elevato. Sia i fondi che gli ETF sono piani di risparmio che possono essere istituiti con un versamento mensile di 25-50 euro. Tuttavia, bisogna sempre tenere presente che la performance di questi piani di risparmio dipende dal mercato azionario. Questo non è sempre un aspetto negativo. Ad esempio, se avete stabilito una rata di risparmio mensile di 30 euro, acquisterete azioni a questo prezzo. Se il mercato è in ribasso, si acquistano più azioni perché i prezzi sono più bassi. E viceversa. A lungo termine, il rapporto si equilibra, ma non sempre.

In molti piani di risparmio è possibile effettuare depositi speciali. Si tratta di una buona idea per i regali più consistenti, ad esempio per una comunione. In generale, i piani di risparmio in ETF sono più economici dei fondi, poiché non prevedono commissioni di gestione. La creazione di un piano di risparmio in ETF per i bambini è un’alternativa interessante al conto di risparmio per bambini. Il conto di deposito richiesto può anche essere aperto direttamente a nome del bambino. Anche i nonni o i padrini possono creare un piano di risparmio per i loro figli. In media, sul mercato azionario si può ottenere un rendimento del capitale proprio del 6-8%. Per ottenere questo risultato, tuttavia, occorre avere pazienza e non farsi scoraggiare dalle oscillazioni di prezzo a breve termine. Tuttavia, poiché il risparmio in fondi o un piano di risparmio in ETF per i bambini è generalmente un investimento a lungo termine, dovreste poter contare su un rendimento interessante per i vostri figli.

Interessi attivi: ⭐⭐⭐⭐ (3,5/5)
Sicurezza: ⭐⭐⭐⭐ (2,5/5)

Orizzonte temporale: Lungo termine

Acquistare una proprietà per un figlio

Anche l’investimento in un immobile è un investimento a medio e lungo termine che prevede un esborso mensile contenuto. Se affittate l’immobile acquistato, il vostro esborso finanziario mensile sarà compreso tra i 100 e i 300 euro. Questa forma di investimento è perfetta per garantire ai vostri figli un reddito permanente e, soprattutto, consistente, senza trascurare la questione della sicurezza.

Piano di risparmio per bambini

Vostro figlio compie 18 anni e inizia la propria vita con un immobile pagato o quasi. Nessun altro investimento offre questi vantaggi. Ciò significa che vostro figlio otterrà un rendimento locativo regolare e inizierà quindi in condizioni completamente diverse rispetto agli altri. La maggior parte degli investimenti finanziari per i figli è concepita per garantire che la prole riceva un importo risparmiato in un determinato momento. Tuttavia, il bambino stesso non impara quasi nulla sulla gestione del denaro in questo modo.

Per insegnare ai vostri figli il denaro potete usare l’esempio di un immobile. Vostro figlio o vostra figlia impareranno cosa significa generare reddito passivo e rendersi finanziariamente indipendenti dal proprio lavoro (parola chiave: ruota del criceto). Vostro figlio deciderà di continuare a beneficiare del reddito mensile da locazione o di vendere l’immobile per ricavarne un profitto – e a questo punto (periodo di dieci anni) sicuramente anche esentasse. In definitiva, nel corso degli anni si può ottenere un aumento significativo del valore dell’immobile, che si traduce in un prezzo di vendita molto interessante.

Se insegnate a vostro figlio a investire fin da subito, dopo aver venduto l’immobile potrebbe acquistare una proprietà più grande e affittarla. Dopo altri dieci anni, questo approccio potrebbe essere ripetuto. Il vostro figlio potrebbe diventare un grande investitore immobiliare, investendo in diversi immobili e diventando finanziariamente libero. E tutto questo perché avete deciso di fare qualcosa per il futuro di vostro figlio, investendo un importo mensile minimo. Il rendimento del capitale proprio per gli appartamenti in affitto è solitamente compreso tra il 6 e il 20% iniziale.

Interessi attivi: ⭐⭐⭐⭐ (4,5/5)
Sicurezza: ⭐⭐⭐⭐ (4/5)

Orizzonte temporale: medio-lungo termine

Risparmiare per i bambini: a cosa prestare attenzione

Per essere sicuri di fare davvero qualcosa di buono per i vostri figli, ci sono alcune cose a cui dovreste prestare attenzione quando investite denaro per i bambini:

• Ricordate che gli investimenti a basso tasso di interesse vengono consumati dall’inflazione. Sono buoni per il breve termine, ma non sono una soluzione a lungo termine. Soprattutto quando si tratta del futuro di vostro figlio, dovreste pianificare a lungo termine.
• Indipendentemente dal fatto che l’investimento per i figli sia una proprietà o un piano di risparmio: Un piccolo importo mensile è sufficiente per costruire un patrimonio consistente nel lungo periodo. L’importante è la regolarità!
• Proteggete vostro figlio da se stesso. Che cosa significa? Una volta eravamo tutti giovani di 18 anni e avevamo la testa vuota. Se a vostro figlio viene dato pieno accesso al suo conto o deposito all’età di 18 anni, c’è ovviamente sempre il rischio che i risparmi vengano “sbattuti in testa”. Per questo motivo, un immobile offre maggiore sicurezza rispetto a un conto bancario o a un deposito.
• Beneficiare dell’effetto dell’interesse composto. Albert Einstein lo ha definito l’ottava meraviglia del mondo. Perché è così potente? Per esempio, se investite 30 euro al mese a un tasso di interesse del 5%, dopo un anno avrete già 360 euro più 18 euro di interessi. Il capitale risparmiato è quindi già aumentato a 378 euro. Gli interessi aumentano l’ammontare dei vostri risparmi anno dopo anno, sui quali ricevete nuovamente gli interessi. Il grafico seguente lo illustra bene.

I pilastri più importanti dell’accumulo di ricchezza per i bambini sono: iniziare il prima possibile, trasparenza e un mix personalizzato di sicurezza e alti rendimenti. Voi sapete meglio di chiunque altro qual è la decisione giusta per voi e per vostro figlio o nipote e come agire nell’interesse di vostro figlio. Tuttavia, anche la diversificazione è certamente molto importante quando si investe denaro per i figli, al fine di agire in modo responsabile e con uno sguardo al futuro a lungo termine.